เอไอเอ อิสระ พลัส ยูนิต ลิงค์ (AIA Issara Plus)
ประกันชีวิตควบการลงทุนที่ปรับเปลี่ยนได้สูง ทั้งสัดส่วนความคุ้มครอง เบี้ยที่จ่าย และกองทุนที่ลงทุน เหมาะกับคนที่ต้องการแผนที่โตไปพร้อมกับชีวิตที่เปลี่ยนไป
เหมาะกับใคร
- คนที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ระดับหนึ่ง
- ผู้ที่อยากปรับสัดส่วนความคุ้มครองกับการลงทุนได้เอง
- ผู้ที่วางแผนระยะยาว 10 ปีขึ้นไป
ยูนิต ลิงค์ ทำงานอย่างไร
ยูนิต ลิงค์ ทำงานอย่างไร
เบี้ยที่จ่ายจะถูกแบ่งเป็นสองส่วน ส่วนหนึ่งไปเป็นค่าความคุ้มครองชีวิตและค่าธรรมเนียม อีกส่วนนำไปลงทุนในกองทุนรวมที่คุณเลือกเอง มูลค่ากรมธรรม์จึงขึ้นลงตามผลการลงทุน
ความยืดหยุ่นคือจุดแข็ง แต่ก็แปลว่าผลลัพธ์ไม่ได้รับประกัน ต่างจากแบบสะสมทรัพย์
สิ่งที่ต้องเข้าใจก่อนตัดสินใจ
ยูนิต ลิงค์ เป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนกว่าแบบประกันทั่วไป มีทั้งค่าธรรมเนียมการจัดการ ค่าการประกันภัย และเงื่อนไขการถอนเงิน การเข้าใจโครงสร้างเหล่านี้ก่อนเซ็นสำคัญมาก
ตัวแทนของเราจะเดินผ่านตารางผลประโยชน์และภาพจำลองการลงทุนกับคุณทีละบรรทัด ไม่ใช่แค่สรุปหน้าเดียว
ยูนิต ลิงค์ ทำงานอย่างไร
ยูนิต ลิงค์ ทำงานอย่างไร
เบี้ยที่จ่ายจะถูกแบ่งเป็นสองส่วน ส่วนหนึ่งไปเป็นค่าความคุ้มครองชีวิตและค่าธรรมเนียม อีกส่วนนำไปลงทุนในกองทุนรวมที่คุณเลือกเอง มูลค่ากรมธรรม์จึงขึ้นลงตามผลการลงทุน
ความยืดหยุ่นคือจุดแข็ง แต่ก็แปลว่าผลลัพธ์ไม่ได้รับประกัน ต่างจากแบบสะสมทรัพย์
ค่าธรรมเนียม พูดกันตรง ๆ
ยูนิต ลิงค์ เป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนที่สุดในหมวดนี้ และเป็นแบบที่ถูกขายโดยอธิบายไม่ครบบ่อยที่สุดด้วย ค่าธรรมเนียมมีอยู่หลายชั้น และทุกชั้นเปิดเผยอยู่ในเอกสารประกอบการขาย เพียงแต่คนมักไม่ได้อ่าน
- ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย ซึ่งหักจากเบี้ยก่อนนำไปลงทุน โดยสัดส่วนในปีแรก ๆ จะสูงกว่าปีหลัง
- ค่าการประกันภัย (COI) ซึ่งหักจากมูลค่ากรมธรรม์ทุกเดือนตามอายุและทุนประกัน จึงเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ตามวัย
- ค่าธรรมเนียมการจัดการกองทุนของแต่ละกองที่คุณเลือก
- ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์รายเดือน
ผลของค่าธรรมเนียมต่อผลตอบแทนระยะยาว
เหตุผลที่ต้องเข้าใจค่าธรรมเนียมคือ มันอธิบายว่าทำไมยูนิต ลิงค์ ถึงต้องถือยาว ในช่วงปีแรก ๆ ค่าใช้จ่ายกินสัดส่วนของเบี้ยไปมาก มูลค่ากรมธรรม์จึงมักต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายสะสม แม้ตลาดจะเป็นบวก
เมื่อผ่านช่วงนั้นไปแล้ว สัดส่วนของเบี้ยที่เข้าไปลงทุนจริงจะสูงขึ้น และผลของการทบต้นจึงเริ่มทำงาน นี่คือเหตุผลที่แบบนี้เหมาะกับคนที่วางแผน 10 ปีขึ้นไป และไม่เหมาะเลยกับคนที่อาจต้องใช้เงินในสามถึงห้าปี
ที่สำคัญคือ COI จะเพิ่มขึ้นตามอายุ ถ้ามูลค่ากรมธรรม์โตไม่ทันในระยะยาว อาจถึงจุดที่ค่าการประกันภัยกัดกินมูลค่าจนกรมธรรม์เสี่ยงจะสิ้นผลบังคับ การทบทวนพอร์ตทุกปีจึงไม่ใช่เรื่องเสริม แต่เป็นส่วนหนึ่งของการถือผลิตภัณฑ์นี้
เลือกกองทุนอย่างไร
เลือกกองทุนอย่างไร
ความยืดหยุ่นในการเลือกกองทุนเป็นทั้งจุดแข็งและกับดัก คนจำนวนมากเลือกกองที่ผลตอบแทนปีที่แล้วสูงที่สุด ซึ่งเป็นวิธีเลือกที่แย่ที่สุดวิธีหนึ่ง
หลักที่เราแนะนำคือเริ่มจากระยะเวลาที่เหลือก่อนถึงเป้าหมาย ถ้ายังเหลือมากกว่าสิบปี สัดส่วนหุ้นที่สูงกว่าย่อมสมเหตุสมผล และควรลดความเสี่ยงลงเมื่อใกล้ถึงเวลาที่ต้องใช้เงินจริง
อีกเรื่องที่ควรทำคือทบทวนสัดส่วนอย่างน้อยปีละครั้ง ไม่ใช่เพราะต้องจับจังหวะตลาด แต่เพราะสัดส่วนที่ตั้งไว้ตอนแรกจะเพี้ยนไปเองตามผลตอบแทนของแต่ละกอง
สิ่งที่เราจะทำก่อนให้คุณเซ็น
ตัวแทนของเราจะเดินผ่านภาพจำลองการลงทุนกับคุณทีละบรรทัด ไม่ใช่แค่สรุปหน้าเดียว โดยจะแยกให้ชัดว่าตัวเลขไหนคือส่วนที่รับประกัน และตัวเลขไหนคือการประมาณการภายใต้สมมติฐานผลตอบแทน
เราจะแสดงภาพจำลองในกรณีผลตอบแทนต่ำด้วย ไม่ใช่เฉพาะกรณีดี เพราะนั่นคือกรณีที่คุณต้องเตรียมใจรับมือให้ได้
ถ้าหลังจากนั้นคุณรู้สึกว่าผลิตภัณฑ์นี้ซับซ้อนเกินความจำเป็นสำหรับเป้าหมายของคุณ เราจะบอกตรง ๆ ว่าแบบสะสมทรัพย์หรือการแยกซื้อประกันกับลงทุนต่างหากอาจเหมาะกว่า
คำถามที่พบบ่อย
ต่างจากการซื้อกองทุนรวมเองแล้วทำประกันแยกอย่างไร
การแยกทำมักมีต้นทุนรวมต่ำกว่าและยืดหยุ่นกว่า ข้อได้เปรียบของยูนิต ลิงค์ คือการรวมไว้ในสัญญาเดียว ปรับสัดส่วนความคุ้มครองกับการลงทุนได้ตามช่วงชีวิต และมีสิทธิลดหย่อนภาษีในส่วนที่เป็นเบี้ยประกันชีวิต เราจะเปรียบเทียบทั้งสองทางให้เห็นตัวเลขก่อนตัดสินใจ
ถ้าตลาดตกหนัก จะเสียความคุ้มครองชีวิตไหม
ความคุ้มครองชีวิตยังอยู่ตราบที่มูลค่ากรมธรรม์เพียงพอจะหักค่าการประกันภัยรายเดือน ถ้ามูลค่าลดลงมากจนไม่พอ กรมธรรม์อาจเสี่ยงสิ้นผลบังคับ ซึ่งแก้ได้ด้วยการเติมเบี้ยหรือปรับลดทุนประกัน นี่คือเหตุผลที่ต้องทบทวนพอร์ตสม่ำเสมอ
ถอนเงินบางส่วนออกมาได้ไหม
ทำได้ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ แต่การถอนจะลดมูลค่ากรมธรรม์ลง ซึ่งกระทบทั้งการทบต้นในอนาคตและความสามารถในการรองรับค่าการประกันภัย ควรถือเป็นทางเลือกสุดท้าย ไม่ใช่แหล่งสภาพคล่อง
